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年后复工，全国下调首套房利率的城市，开始雨后春笋般涌现。

据不完全统计，约有14个城市已经将“4字头”的首套房贷利率下调到“3字头”。

但随着首套房贷利率的下调，提前还贷的业主也开始扎堆。

在经济日报呼吁“相关部门加快出台相关举措，有效解决居民扎堆提前还款及违规"转贷"等问题”后，提前还贷难的问题冲上了热搜。

向来欠债还钱，天经地义，银行也最怕断供，逾期钱收不回来。

如今却一反常态，反倒提前还贷都要排队了。

提前还房贷深圳业主也扎堆了，但提前还款申请并不容易。

随着提前还贷的人越来越多，深圳的银行也把线上申请通道关闭，有的银行新增的申请还要排上7个月的队才能提前还款。

有网友评论，深圳的农行需要等上3个月，才有提前还款的额度。

现在打算提前把钱还给银行，反而出现“还款额度用完”“提前还款申请3个月不催不处理”“预约成功也不扣款”“电话投诉没人接”“银行APP下线提前还款入口”“贷款经理找不到”的情况。

以前买房是生怕贷款下不来，通宵排队等都要几个月才能放款，现在是生怕不能还贷了，依旧需要排队等上几个月才能申请提前还款。

欠债还钱，难道不是天经地义吗？

实际上，从开始申请贷款那一刻，主动权几乎就都在银行手里了。

去年12月某个数码大V因为房子评估价下降了，反而被银行催补缴担保金。

现在看来，横竖银行都拿捏住贷款的业主们了，什么契约精神，都太虚了。

但是排队三四个月甚至7个月左右才能提前还贷，很难排除业主们剑走偏锋的可能了。

比如通过断月供的方式来等银行催收，这样的操作银行其实是需要非常严肃地把控的。

那么为什么连提前还款都限额？主要还是利息吃亏了。

提前还，银行要少收不少利息，并且少收的利息，比大家想象的都要多。

举个例子，500万，贷款30年，三成首付，房贷总额350万：

2017年1月，房贷利率5.7%，等额本息月供约20314元，利息总额约381.3万；

2023年2月，房贷利率4.6%，月供，等额本息月供约17942.5元，利息总额295.93万。

如果2017年买的房子，现在一次性全部提前还款，一次性还款金额是323.07万，但利息大概约了259.94万。

这就意味着银行得少赚259.94万。

而7年前买房和现在买房，利息差了85.37万，换算成收入，刚需家庭每年基本就要多支付约12.2万的利息。

试问又有多少深圳人的年薪是达到了12万以上的？

这次出现扎堆提前还贷，主要还是受房贷利率下探影响。

全国多个城市密集地调整房贷利率，从“4字头”的首套房贷利率下调到“3字头”，包括东莞、中山、惠州、珠海、韶关等。

以往首套房贷利率低的是北上广深，如今利率下探周期，北上广深的首套房贷利率反而成了比较高的那一批。

北京4.85%，上海4.65%，深圳4.6%，广州4.3%，比韶关、珠海、郑州等都高出不少。

既然其他地方都这么低了，那么北上广或有没有机会也跟着下调？

或者成交量已经这么低的深圳会不会也有调整的机会？

希望深圳跟进的，这么想一下倒也不是不可以，但答案是两三个月内深圳都不可能调整。

今年1月初人民银行、银保监会发布的首套房利率调整通知——新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

需要符合3个月新房成交同比、环比同样下降的条件才行。

这些下调的城市，是符合下调条件了的。

但就深圳来说，韧性还很足，很难达到同环比双降的程度。

以深圳过去几个月的新房销售情况来看：

10月同比上涨0.5%，环比下降0.7%

11月同比不变，环比下降0.5%

12月同比下降0.2%，环比下降0.3%

所以，当前深圳的新房市场基本没有压力什么压力。

不过就算满足动态调整的条件，也不见得深圳会真的调整。

一方面银行不会主动让利市场，另一方面深圳的经济活力非常棒，贷款市场韧性很足，提前扎堆还房贷，倒逼不了深圳的房贷市场下调利率。

根据《2022 年深圳市存贷款情况》显示，2022 年全年，深圳市人民币住户存款增加 4077.66 亿元；住户部门贷款增加 825.25 亿元，其中中长期贷款增加 822.90 亿元。

住户部门存贷款情况都有所增加，贷款需求很难受利率影响。

但是看到其他城市已经这么低，再看看自己手里的房贷合同，是不是瞬间感觉手里的鸡腿有点恶臭了？

其实也不必过于忧伤，下调的城市，只是阶段性的操作，成交起来了，就会调回去。

1月初人民银行、银保监会的通知也明确了，新房成交连续三个月都涨了，就要调回去。

就算是三四线城市，要一直达到三个月的联动同步下降，也不是那么容易的，就更不用说二线及以上的城市。

但是，遭不住是LPR有可能会继续调整。

开年就有专家预计，政策利率今年还有降息的空间，稳增长的大力还是比较大，需要靠政策继续发力去调整。

甚至专家还呼吁，央行应该通过引导LPR的继续下调去促进购房回暖。

但不管是什么情况，只要利率下调了，该提前还贷的，相信大家还是不会犹豫。

毕竟是几十万甚至上百万的利息从手中流走。

关键词： 欠债还钱 天经地义 人民银行